20 Preguntas de Práctica de Ley estatal de Nueva York (DFS) con Respuestas

1. 1. ¿Cuál de las siguientes afirmaciones describe correctamente cómo se regulan los seguros en Nueva York hoy?

   • A.Las aseguradoras de Nueva York son reguladas directamente por la NAIC, que emite los reglamentos vinculantes codificados en el NYCRR.
   • B.Los seguros son supervisados por un Comisionado de Seguros elegido de forma independiente que rinde cuentas a la Legislatura estatal.
   • C.El Departamento de Servicios Financieros regula los seguros tras absorber al antiguo Departamento de Seguros, bajo un Superintendente.✓ Respuesta
   • D.El Departamento de Seguros sigue regulando a las aseguradoras, mientras que el Departamento de Servicios Financieros solo regula bancos y cooperativas de crédito.

   Nueva York fusionó los antiguos Departamentos de Seguros y de Banca en un único Departamento de Servicios Financieros, de modo que el Superintendente ejerce hoy las facultades de examen, audiencias, sanciones y reglamentación de la Insurance Law. El cargo es de nombramiento y no de elección popular, por lo que en Nueva York la opción del "Comisionado electo" siempre es incorrecta, y la NAIC es solo un organismo voluntario sin potestad para dictar reglamentos del NYCRR.

   Ref. QB-3VUVWXFuente: NY Financial Services Law Art. 2 (§§ 202–203); NY Insurance Law § 301Reportar un problema con esta pregunta

2. 2. Un licenciatario es contratado por el solicitante para comparar el mercado, no está nombrado (appointed) por ninguna aseguradora y representa legalmente al asegurado al negociar el contrato. ¿Qué licencia de Nueva York tiene esa persona?

   • A.Consultor de seguros
   • B.Ajustador independiente
   • C.Corredor (broker) de seguros✓ Respuesta
   • D.Agente de seguros

   A diferencia de la mayoría de los estados, Nueva York mantiene separadas las licencias de agente y de corredor: el agente actúa por cuenta de la aseguradora y es nombrado por ella, mientras que el corredor actúa por cuenta del asegurado y no requiere nombramiento. El consultor está facultado para asesorar por honorarios, no para colocar coberturas, y el ajustador investiga y liquida siniestros, de modo que ninguno corresponde a quien negocia la compra de una póliza en nombre del comprador.

   Ref. QB-HCBD6WFuente: NY Insurance Law §§ 2101(a), 2101(c), 2103, 2104Reportar un problema con esta pregunta

3. 3. Un consultor de seguros de Nueva York quiere cobrar honorarios a un cliente por analizar sus pólizas comerciales vigentes. ¿Qué debe hacer el consultor?

   • A.Nada en especial: basta un acuerdo verbal de honorarios mientras no se cobre además una comisión.
   • B.Basar los honorarios en un memorando escrito firmado que especifique servicios y monto.✓ Respuesta
   • C.Presentar la tarifa propuesta ante el Departamento de Servicios Financieros para su aprobación previa.
   • D.Obtener un nombramiento de cada aseguradora cuyas pólizas se analizarán.

   Nueva York permite la remuneración por honorarios únicamente cuando se sustenta en un memorando escrito y firmado que define los servicios y la compensación, de modo que el cliente sepa de antemano qué contrata y a qué precio. El Superintendente no aprueba previamente los honorarios de los consultores, y la facultad del consultor deriva de su licencia, no de nombramientos de aseguradoras.

   Ref. QB-2VGJRWFuente: NY Insurance Law §§ 2107, 2119Reportar un problema con esta pregunta

4. 4. Una aseguradora firma un contrato de agencia con un productor recién licenciado. Según la ley de Nueva York, ¿cuándo debe presentar la aseguradora el aviso (certificado) de nombramiento?

   • A.Antes de que el productor pueda solicitar cualquier solicitud en nombre de la aseguradora.
   • B.Dentro de los 15 días del contrato de agencia o la primera solicitud.✓ Respuesta
   • C.Dentro de los 30 días siguientes a la firma del contrato de agencia.
   • D.Dentro de los 60 días siguientes a la emisión de la licencia del productor.

   La ley vincula la presentación al hecho que ocurra primero —el contrato de agencia o la primera solicitud— y concede a la aseguradora 15 días, lo que permite al agente nombrado empezar a producir negocio de inmediato sin dejar de crear un registro público oportuno de quién la representa. El nombramiento es, por tanto, un deber de presentación posterior a cargo de la aseguradora, no un requisito previo a la primera gestión del productor.

   Ref. QB-GCY2ZUFuente: NY Insurance Law § 2112(a)–(c)Reportar un problema con esta pregunta

5. 5. Una aseguradora rescinde con causa el nombramiento de un agente tras descubrir que falsificó la firma de un cliente. ¿Qué exige la ley de Nueva York a la aseguradora?

   • A.Presentar la declaración de hechos solo si el Superintendente abre después una investigación.
   • B.Presentar ante el Superintendente, dentro de 30 días, una declaración de los hechos relativos a la rescisión con causa.✓ Respuesta
   • C.No debe presentar nada ante el Estado; basta con notificar al agente por escrito.
   • D.Informar la rescisión en su próxima presentación del estado anual.

   Nueva York exige que la aseguradora informe al Superintendente los hechos de una rescisión con causa dentro de 30 días, precisamente para que un productor no eluda el escrutinio con solo cambiarse a otra compañía. La aseguradora también debe enviar al productor una copia de la declaración presentada, y ese informe obligatorio es lo que activa cualquier revisión disciplinaria de la licencia.

   Ref. QB-ZU58KVFuente: NY Insurance Law § 2112(d)Reportar un problema con esta pregunta

6. 6. Un productor licenciado de Nueva York quiere pagar a un conocido sin licencia un porcentaje de la prima por cada cliente que le envíe. ¿Está permitido?

   • A.Sí, porque hacer una referencia no equivale a vender seguros.
   • B.Sí, si el conocido se registra ante la aseguradora como subproductor del productor.
   • C.No: la compensación por venta solo puede pagarse a quien estuviera licenciado.✓ Respuesta
   • D.Sí, si el arreglo se revela por escrito a cada cliente referido.

   Nueva York prohíbe pagar comisiones o cualquier compensación condicionada a la venta a personas sin licencia, porque vincular el pago a la venta es justamente lo que convierte una referencia en gestión no autorizada, que es lo que la ley de licencias busca impedir. Revelarlo al cliente no lo subsana, aunque a un empleado sin licencia sí puede pagársele una suma fija que no dependa de que se compre una póliza.

   Ref. QB-FCMQTTFuente: NY Insurance Law §§ 2102(a), 2102(e), 2114–2116Reportar un problema con esta pregunta

7. 7. Un corredor cobra al asegurado una prima que corresponde a la aseguradora. Según la ley de Nueva York, ¿cómo debe tratar esos fondos?

   • A.Se mantienen en calidad fiduciaria, no pueden mezclarse con los fondos propios del corredor y deben rendirse y remitirse con prontitud.✓ Respuesta
   • B.Pasan a ser propiedad del corredor al recibirlos y pueden usarse para gastos operativos mientras la aseguradora acabe cobrando.
   • C.Pueden mezclarse con fondos personales siempre que el corredor lleve un libro contable exacto.
   • D.Deben depositarse en el Departamento de Servicios Financieros hasta que se emita la póliza.

   Las primas cobradas por un productor pertenecen a la aseguradora (o al asegurado, si son primas a devolver), por lo que la Insurance Law lo considera fiduciario y prohíbe mezclarlas: el dinero no es suyo ni siquiera para financiar temporalmente su negocio. Llevar un buen libro contable no sustituye la segregación, porque separar los fondos los protege de los acreedores del propio productor y de sus problemas de liquidez.

   Ref. QB-YUSVDUFuente: NY Insurance Law § 2120; 11 NYCRR 20.3–20.4 (Regs. 9, 18, 29)Reportar un problema con esta pregunta

8. 8. ¿Cuál de las siguientes afirmaciones sobre el mantenimiento de una licencia de productor de seguros de Nueva York es correcta?

   • A.La educación continua puede cumplirse íntegramente con la capacitación de producto y ventas de la propia aseguradora.
   • B.Las licencias se renuevan anualmente y la educación continua solo se exige en las dos primeras renovaciones.
   • C.Las licencias se renuevan en un ciclo bienal (dos años) y la educación continua de cada período debe incluir instrucción en ética y profesionalismo.✓ Respuesta
   • D.La renovación es automática con el pago del arancel y la educación continua solo aplica a los corredores.

   Nueva York emite las licencias de productor por un término de dos años y condiciona la renovación a completar la educación continua aprobada de ese período, que debe incluir un componente obligatorio de ética y profesionalismo además de las materias técnicas. Como el requisito busca ser independiente de la agenda comercial de cualquier compañía, la capacitación interna de producto de una aseguradora no lo satisface por sí sola.

   Ref. QB-PC4324Fuente: NY Insurance Law §§ 2103(j), 2132; 11 NYCRR Part 21 (Reg. 5)Reportar un problema con esta pregunta

9. 9. Para cerrar una venta, un productor ofrece pagar la primera mensualidad de prima del solicitante con cargo a su propia comisión. Según la ley de Nueva York, esa oferta es:

   • A.Permitida, siempre que se ofrezca de manera uniforme a todo solicitante de la misma clase.
   • B.Prohibida en vida, pero permitida en ramos de propiedad y responsabilidad.
   • C.Un rebate prohibido, porque es un incentivo valioso no especificado en la póliza.✓ Respuesta
   • D.Permitida, siempre que el arreglo se revele en la solicitud.

   La norma neoyorquina contra el rebate alcanza cualquier contraprestación o incentivo de valor entregado para lograr una venta que no esté previsto en la póliza misma, porque la tarificación y las condiciones deben ser uniformes para toda la clase y no negociables solicitante por solicitante. Ofrecerlo a todos, revelarlo o ceder la propia comisión no lo vuelve lícito, y la prohibición rige en todos los ramos. La ley sí admite obsequios menores, como mercancía de hasta 25 dólares (§2324(a); §4224(c) para vida y salud), pero pagar parte de la prima es un rebate, no un obsequio de ese tipo.

   Ref. QB-7V98M4Fuente: NY Insurance Law § 2324 (and § 4224 for life/accident and health)Reportar un problema con esta pregunta

10. 10. Un productor muestra a un cliente una comparación deliberadamente incompleta de su póliza de vida vigente para persuadirlo de rescatarla y comprar una nueva. Esa conducta se identifica mejor como:

    • A.Twisting (inducción a la sustitución)✓ Respuesta
    • B.Rebating (bonificación indebida)
    • C.Difamación de una aseguradora
    • D.Coacción

    El twisting es una tergiversación o comparación incompleta de pólizas hecha específicamente para inducir a caducar, rescatar o sustituir la cobertura vigente, y el daño consiste en que el cliente pierde la incontestabilidad ya ganada, el plazo de la cláusula de suicidio y la tarifa por su edad anterior. La difamación supone afirmaciones falsas sobre la situación financiera de una aseguradora, mientras que el rebating y la coacción implican incentivos o presión, no comparaciones engañosas.

    Ref. QB-V48FY2Fuente: NY Insurance Law § 2123; see also 11 NYCRR Part 51 (Reg. 60) on replacementReportar un problema con esta pregunta

11. 11. Conforme al reglamento de Nueva York sobre prácticas desleales en la liquidación de siniestros, ¿en qué plazo debe la aseguradora acusar recibo del aviso de siniestro e iniciar su investigación?

    • A.Dentro de 10 días calendario
    • B.Dentro de 30 días calendario
    • C.Dentro de 5 días hábiles
    • D.Dentro de 15 días hábiles✓ Respuesta

    El Reglamento 64 fija un plazo de 15 días hábiles para acusar recibo del siniestro e iniciar la investigación, de modo que el reclamante no quede sin contacto mientras el expediente permanece inactivo; ese mismo plazo rige para aceptar o rechazar el siniestro tras una prueba de pérdida debidamente presentada. Los 5 días hábiles son el plazo para pagar una vez acordado el monto, por lo que es una opción tentadora pero incorrecta.

    Ref. QB-CM2AD2Fuente: NY Insurance Law § 2601; 11 NYCRR 216.4 (Reg. 64)Reportar un problema con esta pregunta

12. 12. Conforme al estándar de mejor interés de Nueva York para operaciones de vida y anualidades, el productor que formula una recomendación debe:

    • A.Actuar solo en interés del consumidor, con idoneidad documentada, sin su compensación.✓ Respuesta
    • B.Ponderar su propia compensación como un factor más, siempre que revele el monto si se lo piden.
    • C.Recomendar el producto de menor costo disponible en todo el mercado.
    • D.Aplicar el estándar solo a anualidades variables vendidas por representantes registrados ante FINRA.

    La norma neoyorquina eleva el deber por encima de la mera idoneidad: la compensación y los incentivos de venta del productor no pueden influir en la recomendación, y la información de idoneidad utilizada debe recabarse y documentarse. El estándar abarca tanto vida como anualidades, incluidas las recomendaciones de sustituir o modificar una póliza vigente, y no obliga a hallar el producto más barato, sino uno que sirva a los intereses del consumidor según los hechos reunidos.

    Ref. QB-W4KS54Fuente: 11 NYCRR Part 224 (Reg. 187)Reportar un problema con esta pregunta

13. 13. Una póliza de hogar lleva 40 días en vigor como póliza inicial (no de renovación). Los suscriptores de la aseguradora deciden que ya no quieren el riesgo. Conforme a la ley de Nueva York, la aseguradora puede:

    • A.Cancelar con 15 días de aviso, pero solo por falta de pago de la prima.
    • B.Cancelar con efecto inmediato, devolviendo la prima no devengada a prorrata.
    • C.Cancelar por cualquier motivo con al menos 20 días de aviso escrito que indique el motivo.✓ Respuesta
    • D.No cancelar en absoluto; debe esperar y emitir una no renovación al término del período de vigencia.

    La sección 3425 concede a la aseguradora una ventana de suscripción de 60 días al inicio de una póliza personal inicial, durante la cual puede cancelar por cualquier motivo lícito, pero debe dar aviso escrito con 20 días de antelación indicando el motivo específico para que el asegurado tenga tiempo de reemplazar la cobertura. Pasados esos primeros 60 días —y desde el primer día en una póliza de renovación— la cancelación exige 15 días de aviso y solo procede por las causales legales, como falta de pago, fraude o revocación de licencia.

    Ref. QB-DMDMJ3Fuente: NY Insurance Law § 3425(b), (c)Reportar un problema con esta pregunta

14. 14. Una aseguradora no renovará una póliza de auto personal. Según la ley de Nueva York, el aviso escrito de no renovación debe enviarse o entregarse al asegurado nombrado:

    • A.Al menos 45 pero no más de 60 días antes del fin del período de vigencia✓ Respuesta
    • B.Al menos 30 pero no más de 60 días antes del fin del período de vigencia
    • C.Al menos 60 pero no más de 120 días antes del fin del período de vigencia
    • D.Al menos 20 pero no más de 45 días antes del fin del período de vigencia

    Para ramos personales, la sección 3425 usa una ventana de 45 a 60 días con indicación del motivo específico: suficiente para que el asegurado busque otra cobertura, pero lo bastante cercana para que la información de siniestros y primas siga vigente. La ventana de 60 a 120 días corresponde a los ramos comerciales de la sección 3426, y confundir ambas es el error clásico en este tema; el aviso de renovación condicionada sigue los mismos plazos que el de no renovación.

    Ref. QB-T4HSMYFuente: NY Insurance Law § 3425(d); cf. § 3426(e) (commercial lines)Reportar un problema con esta pregunta

15. 15. ¿Cuál de las siguientes afirmaciones sobre la Póliza Estándar de Incendio de Nueva York es correcta?

    • A.Solo aplica a pólizas comerciales de incendio; las de hogar están exentas.
    • B.Debe usarse palabra por palabra y no pueden agregarse coberturas ni endosos adicionales.
    • C.Es un formulario opcional que las aseguradoras pueden adoptar o ignorar a su elección.
    • D.Fija las disposiciones mínimas: puede ampliar la cobertura, pero no reducirla.✓ Respuesta

    La póliza legal de incendio es un piso y no un techo: ninguna póliza de incendio puede emitirse sobre bienes en Nueva York si no se ajusta al formulario estándar, pero las aseguradoras pueden añadir coberturas más amplias, endosos y formularios de paquete. Por eso las pólizas de hogar y los paquetes comerciales vendidos en Nueva York siguen incorporando las cláusulas de la póliza estándar de incendio, incluidas las de prueba de pérdida y plazo para demandar.

    Ref. QB-AMBM2YFuente: NY Insurance Law § 3404Reportar un problema con esta pregunta

16. 16. Una póliza individual de vida de Nueva York debe otorgar al titular el derecho a examinarla y devolverla con reembolso total. Ese plazo debe ser:

    • A.No menos de 10 ni más de 30 días después de entregada la póliza✓ Respuesta
    • B.60 días desde la entrega para toda póliza individual de vida
    • C.Exactamente 10 días desde la entrega, en todos los casos
    • D.Exactamente 20 días desde la entrega, en todos los casos

    Nueva York define el free look como un rango: la póliza debe conceder al menos 10 días y puede llegar a 30, de modo que no rige una cifra única y quien se guía por el estándar nacional de 10 días se equivoca. Sí existe en Nueva York un free look de 60 días con reembolso íntegro de la prima, pero solo para una póliza o anualidad emitida en sustitución conforme al reglamento de reemplazo.

    Ref. QB-U4V4TZFuente: NY Insurance Law § 3203(a)(11); 11 NYCRR Part 51 (Reg. 60) for the 60-day replacement free lookReportar un problema con esta pregunta

17. 17. ¿Cómo puede un productor referirse a la corporación de garantía de seguros de vida de Nueva York al vender una póliza de vida o una anualidad?

    • A.Puede mencionarla libremente mientras todo lo que afirme sobre ella sea exacto.
    • B.Puede mencionarla en publicidad escrita si la aseguradora aprobó el texto.
    • C.Debe revelar los límites de cobertura de la corporación de garantía al entregar la póliza.
    • D.De ninguna manera: está prohibido usar la corporación de garantía para vender.✓ Respuesta

    Nueva York prohíbe terminantemente usar la corporación de garantía como argumento de venta, porque ello permitiría a una aseguradora débil promocionar la red de protección estatal como si fuera su propia solidez financiera y desalentaría al comprador de evaluar a la aseguradora. La exactitud, la aprobación de la aseguradora o revelarlo al entregar la póliza son irrelevantes; el único uso permitido es entregar material escrito preparado por la corporación en un formato aprobado por el Superintendente.

    Ref. QB-BMPX7ZFuente: NY Insurance Law § 7718 (Article 77)Reportar un problema con esta pregunta

18. 18. Conforme a la ley de no-fault de Nueva York (Comprehensive Motor Vehicle Insurance Reparations Act), ¿cuál de los siguientes NO es pagadero como pérdida económica básica?

    • A.Gastos necesarios médicos, hospitalarios, quirúrgicos y de rehabilitación
    • B.Indemnización por el dolor y sufrimiento de la persona lesionada✓ Respuesta
    • C.Pérdida de ingresos laborales, sujeta a un máximo mensual y a un límite temporal
    • D.Otros gastos razonables y necesarios, como ayuda doméstica, sujetos a un tope diario y a un límite de un año

    La pérdida económica básica se limita a categorías de desembolso —gastos médicos y de rehabilitación, ingresos dejados de percibir y otros gastos necesarios— porque todo el diseño del no-fault consiste en pagar con rapidez pérdidas económicas medibles sin atender a la culpa. El dolor y sufrimiento es pérdida no económica, recuperable solo demandando al conductor culpable y únicamente si se supera el umbral legal de lesión grave.

    Ref. QB-Z4NSN7Fuente: NY Insurance Law §§ 5102(a), 5102(d), 5104Reportar un problema con esta pregunta

19. 19. ¿Cuál de las siguientes afirmaciones sobre la cobertura de conductores sin seguro (UM) y la cobertura suplementaria de conductores sin seguro o con seguro insuficiente (SUM) en Nueva York es correcta?

    • A.UM y SUM son ambas obligatorias, y los límites de SUM pueden ser mayores que los propios límites de responsabilidad de la póliza.
    • B.Los límites de SUM de dos o más pólizas que cubren al mismo asegurado pueden acumularse (stacking) para aumentar la indemnización.
    • C.La cobertura UM paga tanto las lesiones corporales como los daños materiales causados por un conductor sin seguro.
    • D.La cobertura UM por lesiones corporales es obligatoria; la SUM es opcional y no puede exceder los límites de la póliza.✓ Respuesta

    Nueva York exige que toda póliza de auto incluya cobertura de conductores sin seguro solo por lesiones corporales, para proteger a la víctima inocente aun cuando el otro conductor no tenga seguro alguno; los daños materiales quedan a cargo de la cobertura de colisión del propio asegurado. La SUM es una compra opcional aparte que cubre la diferencia cuando los límites del culpable son menores que los del asegurado, razón por la cual se topa a los propios límites de responsabilidad por lesiones corporales y se emite sin acumulación (non-stacking).

    Ref. QB-GMFM37Fuente: NY Insurance Law § 3420(f)(1), (f)(2); 11 NYCRR Part 60-2 (Reg. 35-A)Reportar un problema con esta pregunta

20. 20. Una empleada de un empleador privado de Nueva York se lesiona la espalda un sábado moviendo muebles en su casa y no puede trabajar durante varias semanas. ¿Qué cobertura de Nueva York está diseñada para pagarle un beneficio en efectivo?

    • A.Compensación laboral (workers' compensation), porque en Nueva York la cobertura es obligatoria para todos los empleados
    • B.Beneficios estatutarios por discapacidad (DBL), tras 7 días de espera, hasta 26 semanas✓ Respuesta
    • C.No aplica ninguna cobertura; debe usar licencia por enfermedad o vacaciones acumuladas
    • D.Licencia Familiar Pagada (PFL)

    La Ley de Beneficios por Discapacidad de Nueva York cubre el vacío que deja la compensación laboral: esta última solo paga lesiones o enfermedades que surgen del empleo y en el curso del mismo, de modo que una lesión fuera del trabajo se cubre mediante DBL, con un período de espera de 7 días y un máximo de 26 semanas en 52 consecutivas. La PFL no procede aquí porque paga por el vínculo con un hijo recién llegado, el cuidado de un familiar con una condición de salud grave o una exigencia militar, nunca por la discapacidad propia del empleado.

    Ref. QB-6N5K6RFuente: NY Workers' Compensation Law §§ 10, 204, 205 (Art. 9, Disability Benefits); PFL, WCL Art. 9 §§ 200–242Reportar un problema con esta pregunta

Las preguntas cubren conceptos generales y uniformes de seguros. Las leyes y los límites por estado varían — estudia el temario oficial de tu estado antes del examen. Información de seguros (NAIC) →