20 道得州州法 (TDI)练习题及答案
保险执照考试练习的全部得州州法 (TDI)练习题，附正确答案和简短解析。
开始练习测验 →1. 根据《德克萨斯州保险法》，保险专员（Commissioner of Insurance）是如何就任该职位的？
- A.由在德州持有营业许可证的保险公司多数票选举产生
- B.由德州最高法院从保险业提交的名单中任命
- C.由德州选民在全州普选中选举产生
- D.由州长任命，并经州参议院建议和同意✓ 答案
保险专员是德州保险局的最高行政长官，属于任命职位而非民选职位：由州长任命并须经参议院确认。这一机制使监管者对民选行政与立法机构负责，而不是对保险业或另设的选民群体负责。
编号 QB-SFXVM4依据： Tex. Ins. Code §31.021 (Commissioner appointed by the Governor with advice and consent of the Senate)报告此题的问题
2. 在德州保险局程序进行期间，某保险公司持续从事违法行为，专员认定该行为正对公众造成即时且不可弥补的损害。以下哪项救济措施正是为此情形设计的？
- A.由专员先提起民事诉讼，之后才能签发任何命令
- B.移交公众保险法律顾问办公室（OPIC）作出有约束力的裁决
- C.在不给予任何听证权利的情况下自动吊销营业许可证
- D.紧急停止令，立即生效并随后给予听证✓ 答案
停止令授权使专员能够制止正在进行的行为，而不只是事后处罚。当损害属即时且不可弥补时，命令可立即生效；正当程序则通过在命令签发之后而非之前给予被处分方听证机会来保障。
编号 QB-8YDDV2依据： Tex. Ins. Code §§83.051-83.054 (emergency cease and desist orders)报告此题的问题
3. 德州公众保险法律顾问办公室（OPIC）的法定职责是什么？
- A.支付破产保险公司投保人的赔案
- B.代表保险局为保险代理人办理执照和委任
- C.在费率和条款审批程序中，代表保险消费者的整体利益✓ 答案
- D.裁决个别投保人的投诉并命令保险公司支付有争议的赔款
OPIC 是独立于德州保险局的州级机构，其唯一职能是代言：它出席保险局和法院程序，就费率与条款备案代表消费者一方提出主张，使消费者面对保险公司律师时拥有有组织的发声渠道。它不负责发放执照、赔付或裁决个案争议。
编号 QB-RFKJF3依据： Tex. Ins. Code Ch. 501 (Office of Public Insurance Counsel; representation of insurance consumers)报告此题的问题
4. 以下哪项活动需要德州综合财产与意外险“代理人”执照，而不是理赔员（adjuster）执照？
- A.估算损失金额以确定保险公司应赔付的数额
- B.为保险公司调查已报案损失的事实
- C.代表保险公司就第一方赔案协商理赔金额
- D.招揽投保并代表保险公司确立临时承保✓ 答案
执照分类依职能划分：代理人执照授权销售、招揽和确立承保；理赔员执照则授权在出险后进行调查、评估和协商赔案。只有“招揽投保并确立临时承保”涉及安排承保；估算损失、调查损失和协商理赔金额都属于理赔员职能。
编号 QB-7Y23QZ依据： Tex. Ins. Code §§4101.001-4101.005 (adjuster defined) and Ch. 4051 (property and casualty agent licensing)报告此题的问题
5. 根据《德克萨斯州保险法》，临时代理人执照的有效期是多久？
- A.30 天
- B.90 天
- C.180 天✓ 答案
- D.1 年
临时执照的目的是在代理人身故、丧失行为能力或应征入伍时，使既有业务得以继续得到服务，因此期限足以安排永久方案，但不得用来替代正式取得资格：法定期限为 180 天，且无需参加考试。许多旧版备考资料仍沿用 2021 年之前的 90 天数字。
编号 QB-QF88A2依据： Tex. Ins. Code §4001.155 (temporary license; 180 days, as amended by HB 2819 eff. 9/1/2021)报告此题的问题
6. 一名德州个人执照持有人被判重罪，同时另有搬迁住址的情况。《德克萨斯州保险法》对向德州保险局（TDI）报告有何要求？
- A.两项均须按月向保险局报告✓ 答案
- B.仅需报告地址变更；刑事事项由法院负责报告
- C.两项均需报告，但仅在执照续期时报告即可
- D.除非保险局书面索取，否则两项均无需报告
德州课以持续义务，要求保持保险局记录的最新状态，使监管机构和消费者随时能够找到并评估执照持有人。对个人执照持有人，法律规定地址变更、重罪定罪及其他监管机构行政处分均按月报告；考生常记住的 30 天期限适用于公司或合伙企业报告其代理人重罪定罪的情形。
编号 QB-6YPQHY依据： Tex. Ins. Code §4001.252 (notification to the Department; monthly for individuals, 30 days for entities reporting an agent felony)报告此题的问题
7. 保险公司对持照德州代理人作出“委任”（appointment）在法律上的效果是什么？
- A.授权其为该保险公司展业；终止时保险公司须通知保险局✓ 答案
- B.在德州法律的所有意义上，它使该代理人成为保险公司的雇员
- C.它对保险公司具有永久约束力，未经专员批准不得终止委任
- D.它取代代理人执照，因此获委任的代理人无需另行持有执照
执照与委任是两个不同环节：执照证明该人具备从事保险业务的资格，委任则确立与某一特定保险公司的代理关系。由于委任是保险公司授予的权限，因此在委任终止时，负有通知保险局义务的是保险公司。
编号 QB-PFVV4Z依据： Tex. Ins. Code §§4001.201-4001.206 (appointment of agent; notice of termination)报告此题的问题
8. 德州对本州代理人的继续教育（CE）要求包含以下哪项结构性特征？
- A.持有一个以上执照的代理人可免除继续教育
- B.所需学时中必须有一部分属于职业道德或消费者保护内容✓ 答案
- C.学时只需修满一次，即可满足执照终身有效期内的要求
- D.所有所需学时只能通过自学方式完成
德州将执照续期与周期性继续教育挂钩，正是为了确保执业能力随时间保持；同时强制划出职业道德/消费者保护部分，因为仅有技术知识并不能防止保险法所规制的行为违规。继续教育是周期性的而非一次性的，也不因持有多个执照而免除。
编号 QB-5YBDCX依据： Tex. Ins. Code §§4004.051-4004.055 and TDI continuing education rules (mandatory ethics/consumer protection component)报告此题的问题
9. 某代理人告诉客户其现有寿险保单财务上不稳健，并使用不完整的比较说服她退保并购买新保单。根据德州法律，这一行为最准确的定性是：
- A.控制性业务（controlled business），因为代理人自行制造了这笔销售
- B.扭曲销售（twisting），属于被禁止的不实陈述的一种形式✓ 答案
- C.回扣（rebating），因为客户获得了一份新合同
- D.胁迫（coercion），因为客户感到有压力
扭曲销售是专门为诱使替换现有保单而作出的不实陈述；其危害在于投保人基于虚假或不完整的信息放弃已积累的保单价值、已经起算的不可抗辩期以及按原年龄计算的费率。回扣涉及分享佣金或给予有价值的诱因，胁迫涉及为限制交易而施加压力，控制性业务则涉及为自身利益承保。
编号 QB-NFHJXX依据： Tex. Ins. Code §§541.051-541.061 (misrepresentation and false advertising of insurance policies; twisting)报告此题的问题
10. 以下哪一项构成德州法律下的违法回扣（rebating）？
- A.为促成成交，提出用代理人自己的佣金替投保人支付部分首期保费✓ 答案
- B.向投保人免费提供保单摘要和购买指南
- C.向投保人提供一份保险公司财务评级的打印对比资料
- D.说明保险公司已备案费率中载明、且所有符合条件的投保人均可享有的保费折扣
回扣是指为诱使投保而给予或提议给予保单未载明的任何有价物。用佣金替客户支付部分保费是典型例子，因为它使实际价格偏离已备案费率，既破坏费率的完整性，又导致相同风险被收取不同金额。披露文件以及已备案、对所有人统一开放的折扣不属于有价诱因。
编号 QB-4CBGJE依据： Tex. Ins. Code §541.056 and §1806.104 (prohibited rebates and inducements)报告此题的问题
11. 某代理人散布虚假陈述，称某竞争对手保险公司濒临破产。该代理人构成下列哪项被禁止的行为？
- A.资金混同（commingling）
- B.对保险公司的诋毁（defamation）✓ 答案
- C.提交虚假财务报表
- D.不公平差别待遇（unfair discrimination）
诋毁是指作出、发布或散布对保险公司财务状况带有恶意批评或贬损性的虚假陈述。之所以被禁止，是因为此类陈述无论事实如何都可能引发大量退保并动摇偿付能力。提交虚假财务报表则是另一种违法行为，涉及保险公司自身向保险局的申报。
编号 QB-KU5BYD依据： Tex. Ins. Code §541.052 (defamation of an insurer as an unfair method of competition)报告此题的问题
12. 某代理人向客户收取保费后存入自己的个人支票账户，打算日后再转交保险公司。根据德州法律，这属于：
- A.违法的资金混同；保费属于受托财产，必须与代理人自有资金分开保管✓ 答案
- B.允许，因为代理人对所收每笔保费中的佣金部分享有所有权
- C.允许，只要全额在保单宽限期结束前汇至保险公司
- D.只有当代理人是商业实体而非个人时才违法
所收保费归保险公司所有（若属退费则归投保人所有），因此代理人是以受托人身份持有该款项。无论是否打算日后转交，与个人资金混同均被禁止，因为一旦混同，该款项即暴露于代理人债权人的追索之下，且无法追踪或审计。
编号 QB-5CPTQF依据： Tex. Ins. Code §4001.104 and §1104.024 (fiduciary handling of premiums; commingling prohibited)报告此题的问题
13. 德州保险公司或代理人可以向未持有所售险种执照的人支付佣金吗？
- A.可以，只要该无照人员在支付后一年内申请执照
- B.允许，只要该笔支付以书面形式向投保人披露
- C.不可以；销售或招揽保险的佣金只能支付给依法持照的人✓ 答案
- D.不可以，除非保险专员事先书面批准该笔支付
如果无照人员能就同样的工作获得报酬，执照制度将形同虚设，因此德州通过禁止向未持有该险种执照者支付佣金来堵住这一漏洞。披露并不能弥补违法，事后申请执照也不能追溯性地使该笔支付合法，法律也没有规定可由保险专员事先批准而使其合法。
编号 QB-MUGN5F依据： Tex. Ins. Code §4005.053-§4005.054 and §4001.157 (sharing commissions; payment only to licensed persons)报告此题的问题
14. 根据德州及时理赔法（prompt payment of claims），保险公司在收到出险通知后的“第一项”法定步骤是什么？
- A.通知专员已有理赔申请提出
- B.确认收到理赔申请、开始调查，并向索赔人索取所需材料✓ 答案
- C.在进行任何调查之前先支付赔案中无争议的部分
- D.在建立案卷之前先取得索赔人签署的免责声明
第 542 章规定了一套每一阶段都有期限的流程：先确认收到、启动调查并索取所需材料；在收到全部所需材料后于法定期限内书面接受或拒绝赔案；再在通知接受后的短期内付款。确认步骤既启动了时限，也明确告知索赔人需要提交什么。
编号 QB-2CMT7C依据： Tex. Ins. Code §§542.055-542.058 (acknowledgment and commencement of investigation; acceptance or rejection; payment)报告此题的问题
15. 当德州保险公司对某赔案负有赔付责任但未遵守及时理赔期限时，会产生什么后果？
- A.保险公司的营业许可证自动被吊销
- B.须支付赔款金额，另加法定罚息以及索赔人的合理律师费✓ 答案
- C.索赔人丧失起诉权，必须接受有约束力的仲裁
- D.保单自动解除，保费予以退还
该法律并非仅将拖延定性为不当，而是使拖延在经济上不划算：逾期的保险公司须支付赔款金额，另加自应付日起计算的罚息以及合理律师费，从而使投保人因追讨赔款而产生的成本得到弥补。
编号 QB-HUENMB依据： Tex. Ins. Code §542.060 (liability for damages: penalty interest plus reasonable attorney's fees)报告此题的问题
16. 根据德州关于人寿保险和年金替换（replacement）的规定，替换保单的保险公司必须给予保单所有人何种权利？
- A.在第一个保单年度内任何时候退还保单并按比例退款的权利
- B.仅限于按退还时保单现金价值退款的权利
- C.自交付起30天内退还保单，无条件退还全部保费✓ 答案
- D.仅在被保险人于可抗辩期内身故时才有权取消
替换之所以受到规制，是因为购买人会失去已积累的保单价值以及已经起算的不可抗辩期和自杀条款期间。因此德州要求给予自交付起 30 天的延长且无条件的退保权，并全额退还所缴款项，使改变主意的消费者恢复到替换前的状态。
编号 QB-3CY5DD依据： Tex. Ins. Code §§1114.052-1114.053 (replacement of life insurance and annuities; right to return within 30 days for unconditional refund)报告此题的问题
17. 关于德州人寿、意外、健康及医院服务保险保障协会（Guaranty Association），下列哪项陈述正确？
- A.代理人不得以该协会的存在作为促销保险的诱因✓ 答案
- B.它由德州议会的年度拨款提供资金
- C.它保证每一份保单都将无上限地全额赔付
- D.它对剩余险（surplus lines）保险公司的投保人提供与获准保险公司相同的保护
该协会是由成员（获准）保险公司摊款筹资的安全网，其保护受法定上限限制而非无限。由于宣传该协会会使财务薄弱的保险公司把自己包装成零风险，德州明确禁止在招揽中使用该协会的存在作为卖点。非获准的剩余险保险公司不是成员，其投保人不受保护。
编号 QB-JUSYSC依据： Tex. Ins. Code Ch. 463, incl. §463.205 (prohibition on use of the guaranty association in advertising or solicitation)报告此题的问题
18. 德州财产与意外保险保障协会（TPCIGA）在赔付哪类赔案时，不适用其他受保赔案所适用的法定单案上限？
- A.法定工伤补偿给付✓ 答案
- B.个人汽车责任赔案
- C.房屋保险的住宅损失
- D.剩余险（surplus lines）财产赔案
工伤补偿给付由《劳动法典》规定，并且是受伤员工对参保雇主的唯一救济途径，若设上限将使员工无其他求偿渠道，因此该协会全额赔付法定工伤给付。其他受保赔案以保单限额与法定上限中的较低者为限；剩余险保单则完全不在保护范围内，因为非获准保险公司并非协会成员。
编号 QB-YBW5V9依据： Tex. Ins. Code Ch. 462 (Texas Property and Casualty Insurance Guaranty Act; workers' compensation benefits not subject to the covered-claim cap; surplus lines excluded)报告此题的问题
19. 德州沿海一位房主无法在自愿市场取得风灾保险。关于德州风灾保险协会（TWIA），下列哪项陈述正确？
- A.TWIA 的保障仅提供给从未提出过风灾理赔的申请人
- B.TWIA 在德州任何地区为任何提出申请的人承保风灾险
- C.TWIA 是沿海地区最后承保人，需先被拒保并有合规证书✓ 答案
- D.TWIA 是由立法拨款而非保费和摊款提供资金的州政府机构
TWIA 的存在是因为巨灾风险使沿海风灾保险难以在市场上安排，因此它作为残余市场运作，范围限于指定的第一线沿海县（外加哈里斯县的特定区域）。为确保其真正是最后手段并控制未来损失，申请人须先被获准保险公司拒保，且若建筑于适用规范日期当日或之后建造或改建，还须持有风灾合规证书。
编号 QB-FUQY99依据： Tex. Ins. Code Ch. 2210 (Texas Windstorm Insurance Association; catastrophe area eligibility, prior declination, WPI-8 certificate of compliance)报告此题的问题
20. 根据德州个人汽车保单规定，具名被保险人如何才能放弃人身伤害保障（PIP）或无保险/保险不足驾驶人保障？
- A.只有经专员书面批准才能拒绝该保障
- B.德州个人汽车保单绝不允许拒绝该保障
- C.该保障必须包含在保单内，除非具名被保险人以书面方式拒绝✓ 答案
- D.该保障属可选项，仅在被保险人口头或书面要求时才添加
德州采用“默认包含、书面退出”而非“主动加入”的设计：PIP 与 UM/UIM 自动成为保单的一部分，以免消费者因疏忽而失去保障；被保险人必须主动作出书面拒绝才能删除。一经书面拒绝，除非被保险人日后书面要求，保险公司在续保时无须再包含该保障。
编号 QB-T5BZY3依据： Tex. Ins. Code §1952.101 (uninsured/underinsured motorist) and §1952.152 (PIP; rejection must be in writing)报告此题的问题
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